第二届全国十佳理财师大赛 优胜理财师

　　英国留学，管理学硕士。对个人理财规划有深刻理解和丰富的实践经验。曾在报刊杂志等多家媒体上发表多篇文章。擅长家庭或个人综合理财策划，包括了家庭财务分析、个人风险的评级、 理财目标确定、投资规划、风险管理规划、教育金规划、养老规划、消费规划以及财产保护与遗产规划。

　　本期主角是位单亲妈妈，有一个10岁的儿子，每年的教育开支是笔不小的费用。另外自己的养老、医疗费用也将持续增加。从目前的收入情况来看，这位单亲妈妈的收入较高，而且有两套住房，并且由于工作忙碌等原因并没有太多地参与资本市场的投资，反而是将15万元的存款借给亲戚得到固定利息。考虑到是单亲家庭，家庭可能需要更多的存款，理财师建议这个家庭应该有10万元的可支配存款比较合适。建议适当调整借给亲戚的费用，用每月结余完成10万元存款。

　　理财目标

　　理财是一项专属性很强的工作，理财目标的确定保证了未来方案实行的目标性。有的放矢才能使家庭有限的资金得到最有效的利用，所以本期理财目标如下。

　　1.个人的保险保障：投保了人寿的康宁终身险，同时投保了人身意外险，因为是单亲妈妈，所以对于自己的保险目标期待值更大。

　　2.孩子的教育金：10岁儿子目前就读四年级，住校，每年学费17000元。另外还有参加各类兴趣班，每年约5000元左右。预计以后的教育成本还将增加。

　　3.父母的医疗储备：父母目前都还在工作，月收入平均每人1500元左右，但是基本没有医疗保障，为日后着想，希望加强父母医疗保障。

　　4.自己的养老金：也考虑以后送儿子出国读书，希望自己承担自己的养老负担，所以准备现在就为自己的养老做好准备。

　　初步诊断

　　本期主角是一位可敬的母亲，在工作之余还要拉扯孩子，很不容易。

　　36岁的单亲妈妈目前在外资企业担任业务部经理，收入较高，而且目前有两套房子，一套自己住，100平方米，买入时36万元，现在市值约50万元，目前还有10万元房子借款，是向公司借的，现每月还款公司1500元。另一套55平方米，买入时36万元，目前市值55万，已出租，租金每月1300元，这套房子银行按揭贷款20万元，分20年归还，目前每月还款1820元，2006年开始还款的，贷款压力也很大。另外在投资方面，每月基金定投，有2万元股票套在股市，有15万元存款，借给亲友。其余收入就是每年儿子有抚养费1万元。家庭基本开支在万元左右。

　　初步分析可以发现这位单亲妈妈收入属于高等收入水平，并且收入结构有分散的趋势，但主要还是集中于工资税后收入。家庭消费中贷款占据了一定的比例，虽然期限都不长，但考虑到未来可能需要增加保险的支出，以及孩子的成长带来的支出增加，估计未来家庭的支出额度仍维持在这个水平。

　　家庭拥有两套房产，一套出租可能增加家庭的稳定现金流入，另外基金的定投也是对于她这样的忙碌成功人士一种很好的投资方式。从资料中显示，她有2万元的股票被套，但显然她并没有大比例的参加股市的投资，可能是因为工作过于忙碌，或者是对于投资没有多大的信心导致。

　　理财规划方案

　　现金规划

　　根据现金规划的要求，家庭要留有足够6个月的生活支出费用，也就是家里需要留有6万元的存款，考虑到是单亲家庭，家庭可能需要更多存款，暂定在10万元比较合适。家庭虽有15万元的存款，但借给了亲戚，所以家庭需要重新构建这层保障。建议用每月的结余完成10万元的存款。

　　家庭保险规划

　　单亲的家庭，对于家长的保障是家庭财务中的重中之重。一旦自身发生任何的意外，家庭的收入会急剧下降，而且支出还会增加，这就给家庭造成重大的经济打击。资料中只提及了她拥有国寿的康宁，从保费上看，估计是购买的10万元的保额，显然这个保额不能满足足额保险的基本要求。所以在未来的生活中，应增加这方面的保障。考虑到年龄的因素，选择终身以及定期的保险结合的方式可以在有限的保费内给予家庭足够的保障。

　　她最大的责任就是孩子，在孩子成人之前，以目前的支出水平看，她可能需要准备60万元的资金满足其教育以及平时的生活开支。另外一个方面就是父母的赡养责任，这部分估计需要准备50万元，包括平时的开销以及可能的医疗费用。所以她的保额确定在110万。补充保险如下： 终身重疾10万元，保费估计3800元 ；20年定期重疾20万元，保费估计3000元 ；意外险70万元，保费估计 1000元；万能险保额30万元，保费估计 6000元；附加定期寿险30万元，保费估计 1600元 。家庭总保费预计在1.6万(包括康宁)。

　　孩子教育金规划

　　从目前的孩子教育支出来看，她很重视孩子的教育，很可能在未来有送孩子出国的打算，如果有这样的计划，就需要从现在开始为孩子的教育金做准备。

　　孩子上四年级，大概10岁左右。以18岁送孩子出国为目标进行筹划。孩子在出国的时候需要准备80万元的教育金，8年的时间。考虑到孩子的教育支出是一个在时间上以及金额上较为刚性的筹划，所以金融产品的选择应比较谨慎，风险性不能太大。建议选择混合偏债的基金定额投资，每个月投资7000元。

　　父母的医疗储备

　　父母虽然都在工作，但是农村的保障肯定无法满足真正的需求，这就需要家庭自己建立专项的医疗准备金，以备不时之需，额度在40万元，时间上并没有太硬性的规定，当然越提早准备越好。家庭没有过多的可以支配的资金，所以也只能用定期定投基金的方式慢慢积累。建议每个月拿出3000元投资于稳定的金融工具，但是要区别于孩子的教育金账户。按照5％的年化收益来计算，9年后，此笔医疗账户的钱可以达到40万元。

　　自己养老金储备

　　养老的考虑不是在退休之后才进行的事情，那个时候再考虑已经晚了。一个家庭在有能力的情况下应该提早考虑养老的问题。在前三项规划中，已经动用家庭的年结余十多万元，家庭结余已剩不多，日常支出应比现在更为控制。由于考虑到家庭需要一定的存款储蓄，所以在3年后，也就是39岁开始(未来收入不增加的情况下)，每个月投入3000元进行自己养老金的储备，养老规划是一项较为软性的规划，所以在金融产品的选择上可以考虑更为丰富的产品，只是注意收益风险的平衡。另外在保险规划中的终身险以及万能险可以补充一部分的养老金。