随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异，因时而异的。

　　■家庭情况

　　26岁的刘佳是那种让人看了就很喜欢的女孩子，工作认真，玩起来也很疯。刘佳的工作是今年刚换的，之前刘佳在一个广告公司做，天天加班，经常是半夜还在做活，中午才起床，和男朋友始终凑不到一起。在男朋友的埋怨声中，刘佳换到一家网络公司任职网页设计，作息算是比较有点规律了，就是薪水不多。

　　刘佳和男朋友的家都在外地，房子是他们的头等大事，没有房子，在学生时代就开始牵手的两个人到现在也没领证。刘佳对2009年最大的愿望，就是房价再跌下来点，可以和男朋友去付了首付，捡个便宜货。不然，以刘佳和男朋友加起来每月不到9000元的工资，她怎么也想不出来有什么办法可以搞定市区两室一厅目前市价150万元左右的房款。

　　刘佳这样的状况，其实在年轻的人群中很普遍，工作四五年了，手上也有了一些积蓄，平常吃吃玩玩都没什么问题，可是一谈起买房，这二三十万元的积蓄就马上不顶用了。我们可以先了解一下刘佳的收支和资产负债情况：

　　投资自己，赢得职业发展空间

　　其实，在刘佳这个阶段，以两位年轻人的收入规划买房，除非有双方父母支持，否则确实有难度。26岁，最重要的投资不是房产，也不是股票或基金，而是自己。只有加大对自己教育和职业的投资，才能谈得上去规划今后的一切。我们了解下来，刘佳的网页设计师行业成长空间比较有限，但刘佳因为自己会做设计和页面，自己有开个人网页，有时也为朋友全程制作网站，在公司里也会对公司的网站结构等提出一些中肯的意见。我们建议刘佳可以寻找一些在网站架构方面的教育课程，同时在公司里争取多承担一些有关产品设计、网站架构方面的工作，逐步横向发展自己的技能，在合适的时候在公司内部或外面寻找一个产品经理或网站架构师的工作。同样建议她做人事工作的男朋友，可以多关心这方面的继续教育，广泛建立人脉，在公司多承担一些工作，在职业发展顺利的情况下，工资的收入可以呈几何倍数放大。

　　理财目标

　　刘佳和男朋友不属于特别能花钱的，为了买个便宜的手机，刘佳能花几个小时在淘宝网上淘货，但两个人毕竟年轻，活动多开销大，一年能存下来的钱也就五六万元。工作四五年下来，两个人存了20多万元，不过，按照这个速度，刘佳自己判断得等到10年后才能付掉一半房款住进自己的房子里，想到这个，刘佳就觉得特别绝望了。

　　现金为王，稳扎稳打

　　职业上图发展对刘佳是最重要的，当然投资也是支撑财务上升的另一条腿。虽然刘佳目前拥有的资产不多，但年轻就是机会，除了职业上可能的大飞跃外，刘佳的投资规划具有以下一些好的特点：

　　1．较长的投资期限：刘佳目前的投资目标是房产，其实未来一定还会有子女教育和养老等。这三个目标，前者可以有四五年的期限，后者还很长，所以都是长期投资需求。可以历经市场周期而获得风险资产的较高回报。

　　2．对投资的限制较少：因为平时充裕的现金流，及稳定的家庭情况，公司也有买意外险，刘佳对投资并没有什么限制，如需要留较大一笔金钱应付不时之需等。

　　3．可以忍受本金在20%左右的亏损。

　　就刘佳目前的情况，我们建议：

　　1．房产方面：由于刘佳和男朋友的父母只是一般的工薪阶层，能支持两个年轻人的预算不多，两个年轻人也觉得让父母将养老钱拿出来帮助自己买房并不合适，而且房价目前还没有触底，经济也在下滑期，如果钱都拿出来付了首付，万一工作上有变动，对生活的影响就很大了，所以建议暂时不予考虑。

　　2．金融投资方面：目前总金融资产是27万元，其中5万元的基金其实是从10万元跌下来的，定期存款20万元一直放着没动，另2万元就是两人卡上的现金。

　　建议2008年四季度资产配置比例为：

　　●高风险类约20%即5万元：保持股票型基金投资，但是目前买的基金建议换为华夏优势增长及国海弹性。

　　●低风险类70%即19万元：因为这部分中的40%-50%需要随时提出以在合适的时间抄底股市，所以这部分中的12万-13万元需要保持在流动性较好的低风险产品上，建议买纯债基金，如交银增利。另6万-7万元可以买银行发行的低风险产品，如保本类的债券类产品，年收益率在5%以上，也较安全，可以看看招商银行、交通银行的产品。要当心在目前经济下滑情况下，信用风险大的债券投资不但在降息中价格涨不上去，甚至会因为具有还本付息的风险。

　　●余下3万元左右：现金或货币基金。目前的配置是适应整体下行的经济大环境的，不过，建议刘佳日常要经常关心一下仓位情况，在宏观经济着陆前后的合适时间可考虑加仓至高风险类70%，这将是刘佳金融资产中配置高风险产品的长期的合适上限。